Qu'est-ce que le sujet "écosystème" ? Ni plus ni moins que la viabilité future du secteur bancaire européen. Au cours de la première vague de numérisation qui a débuté dans les années 1970, alors appelée "automatisation", les banques et les caisses d'épargne ont créé leur infrastructure informatique, établi des systèmes bancaires de base et, à ce jour, ont converti les processus analogiques en processus électroniques. Les bases des transactions de paiement électronique telles que vous les connaissez aujourd'hui ont été posées.
Mais depuis le début du millénaire, la deuxième vague de numérisation est en cours. Elle a donné naissance à de grands groupes technologiques internationaux aux États-Unis et en Chine. Dès le début, ils ont été capables de penser "numériquement" et de mettre en place leurs processus en conséquence. Cela leur a permis de mettre en place des plateformes propriétaires, "Walled Gardens", qui sont évolutives et modulaires. Les interfaces de programmation d'applications, appelées API, sont utilisées pour intégrer de nouveaux services.
Les écosystèmes sont censés attirer les utilisateurs vers leur propre plateforme
Ainsi, la gamme de services, c'est-à-dire l'"écosystème", est progressivement étendue dans le but d'attirer de plus en plus d'utilisateurs vers leur propre plateforme et de les y maintenir de plus en plus longtemps. Ainsi, la numérisation cohérente permet de renforcer les effets de réseau inhérents aux plateformes et de gagner rapidement des parts de marché. Une analyse et une traduction cohérentes des données clients générées dans le processus en offres de produits et de services ciblées renforcent encore la tendance à la formation de monopoles.
Il s'agit de créer les processus et les structures de demain dans le trafic des paiements européen et au-delà. Plus que jamais, celles-ci doivent être conçues avec prévoyance. Les processus doivent être entièrement numérisés sur la base d'une infrastructure informatique modernisée et modulaire. Des plates-formes jusqu'alors fermées doivent être ouvertes via des API standardisées et offrir ainsi des modules de services compétitifs qui s'engrènent comme des rouages. "Open banking" est le mot-clé de ce projet.
Les transactions de paiement deviendront invisibles
Les transactions de paiement deviendront presque invisibles à l'avenir et devraient s'intégrer sans effort dans les actions économiques des consommateurs et des entreprises. Des normes européennes communes peuvent servir de base. Deux exemples devraient illustrer ce point:
- Le marché européen des paiements par carte comme objectif
Il existe sur le marché européen des paiements par carte des systèmes nationaux efficaces, tels que la carte bancaire, qui ont été développés en fonction des conditions et des besoins nationaux. Cependant, les banques et les caisses d'épargne ont longtemps hésité avant de commencer à déployer des innovations telles que les paiements sans contact dans tout le pays. Dans l'intervalle, cependant, les acteurs internationaux qui ont déjà proposé des cartes sans contact ont pu gagner des parts de marché.
Toutefois, pour que le paiement sans contact devienne rapidement la norme, il serait souhaitable que tous les titulaires de cartes de crédit puissent les utiliser. La connaissance du fonctionnement des cartes sans contact devrait également devenir une connaissance commune du côté des consommateurs et des détaillants. En outre, l'occasion de créer un système de carte moderne et européen a été manquée dans le passé. En conséquence, certains systèmes nationaux ont été complètement abandonnés. Les autres fonctionnent à une échelle relativement petite et avec une portée financière limitée.
En revanche, les systèmes de cartes internationaux financièrement solides gagnent des parts de marché depuis un certain temps déjà, même pour les paiements nationaux. Les systèmes de cartes européens ont lancé une nouvelle initiative pour traiter au moins les paiements transfrontaliers par carte via les canaux de paiement instantané harmonisés à l'échelle de l'UE. L'objectif futur devrait être un marché européen plus intégré pour les paiements par carte. Cela permettrait de se positionner plus fortement sur le marché des paiements "numériques". Il est vrai que les cartes restent le moyen de paiement électronique le plus important avec une part de transactions de plus de 50 %.
Cependant, elles ne peuvent plus être considérées isolément des autres moyens d'accès à un compte ou à partir d'un compte, mais doivent faire face à la concurrence des méthodes de paiement mobiles et par Internet.
- Dans les méthodes de paiement par Internet, la vitesse est primordiale
Il y a dix ans encore, seulement douze pour cent des commandes dans le commerce en ligne étaient payées par des méthodes de paiement par Internet. Aujourd'hui, il est de près de 60 %, dont la grande majorité est payée par PayPal. Les chiffres proviennent de la première et de la quatrième étude de la Bundesbank sur le comportement de paiement et ont été recueillis respectivement en 2008 et 2017. Cette entreprise américaine a réussi à faire participer les deux parties du marché. Les commerçants ou leurs prestataires de services de paiement peuvent intégrer rapidement PayPal dans le processus de paiement via des interfaces de programmation ouvertes. Les payeurs apprécient la simplicité de la procédure, qui s'inscrit presque sans interruption dans le prolongement de la procédure de paiement proprement dite.
Cependant, il n'y a plus de contact avec l'institution qui fournit le compte de paiement. Les banques ont rapidement reconnu le potentiel des méthodes modernes d'accès au compte dans le commerce en ligne. Les banques et caisses d'épargne ont suivi le mouvement. Les rapports sur la connexion de nouveaux magasins sont encourageants. Mais pour un succès notable, une action rapide et conjointe est encore nécessaire. En effet, la concentration sur le marché des procédures de paiement par Internet bat son plein.
PSD2 a changé les règles du jeu
PSD2 a maintenant changé les règles du jeu pour les services d'initiation de paiement. Il s'agit des services qui peuvent initier un paiement au nom du payeur via la banque en ligne de ce dernier. Pour ce faire, les banques et les caisses d'épargne devaient ouvrir l'accès à partir de septembre 2019. Cela a été réalisé via une interface standardisée, une API. Cette "API PSD2" permettra aux services d'initiation de paiement et à d'autres prestataires de services tiers d'accéder aux données nécessaires au paiement auprès de l'établissement de tenue de compte du payeur, avec le consentement exprès de ce dernier.
Le nouveau règlement a garanti le rôle de la banque ou de la caisse d'épargne en tant que fiduciaire des données de ses clients, et ce de manière durable. Les établissements de crédit sont maîtres du processus et peuvent offrir des services supplémentaires à des tiers ou agir eux-mêmes comme prestataires de services tiers si l'API est structurée en conséquence. Bien entendu, cela ne se fait qu'avec le consentement explicite des titulaires de compte. Leur souveraineté sur les données de leurs comptes est renforcée.
PSD2-API doit se concentrer sur les "banques ouvertes"
En ce sens, le "PSD2-API" n'est pas une nuisance réglementaire qui ne peut être contrée qu'en respectant les exigences minimales. Il peut plutôt s'inscrire dans le cadre d'un programme de numérisation du secteur bancaire axé sur l'ouverture des banques. Sur la base de normes européennes communes, les données financières pourraient être échangées avec le strict consentement des utilisateurs, de sorte que les différents fournisseurs en réseau puissent fournir des services financiers de manière transparente. Ainsi, le compte bancaire pourrait redevenir le pivot de la relation client, une plateforme ouverte d'accès à des services sur mesure.
Une condition préalable essentielle à la réussite d'un tel projet est la conception de l'interface. Plusieurs communautés bancaires, dont le groupe de Berlin, ont maintenant proposé diverses spécifications pour l'"API PSD2". L'objectif devrait être de parvenir à une approche aussi normalisée que possible dans toute l'Europe et d'éviter l'apparition d'un nouveau patchwork. En outre, cette norme ne devrait pas être accompagnée de nombreuses variantes de mise en œuvre, même dans un cadre national. En particulier, les petits fournisseurs tiers seraient ainsi exclus, tandis que les groupes technologiques internationaux seraient certainement en mesure de faire face à un grand nombre d'interfaces différentes.
Pour eux, l'accès aux données financières pourrait s'avérer particulièrement précieux. De cette façon, ils sauront non seulement ce que les gens recherchent sur Internet, mais aussi ce qu'ils achètent, où et quand, et ce qui les intéresse ou les préoccupe au-delà. Dans ce contexte, la question de la réciprocité se pose certainement. Pour les établissements de crédit, qui doivent accorder un accès libre et non discriminatoire aux comptes bancaires, les données des opérateurs de la plate-forme seraient également intéressantes.
